持牌系消费金融频繁增资 鏖战金融科技竞争最激烈战场

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大数据、云计算、人工智能、区块链，这些新兴技术正深刻影响着金融领域的创新和变革，而技术竞争已经成为金融机构提升核心竞争力的关键。

消费金融首席技术官姜宁在接受《证券日报》采访时表示，目前金融技术竞争最激烈的战场之一是消费信贷领域，即新零售金融。“现在，新的零售金融、大数据行业和技术行业占了50%以上，其中大多数都与数据相关。”

许多消费金融公司增加了资本

随着近两年注册消费金融公司业绩的快速增长，其增资需求日益突出。自2017年底以来，消费金融公司增资的消息频频出现。原吉藏消费金融计划将其注册资本增加到80亿元。随后，消费金融报道称，计划增加20亿元战略融资，注册资本从22.1亿元增加到40亿元。

此外，据不完全统计，兴业消费金融、兆联消费金融、中原消费金融和中国邮政消费金融的注册资本均有所增加。

消费金融市场如火如荼，许多消费金融公司不仅扭亏为盈，还进入了净利润的爆炸式增长期。据某第三方研究中心的不完全统计，截至2018年5月11日，共有34家消费金融公司公布了2017年的经营业绩，其中29家实现盈利，净利润总额为154.86亿元，8家净利润超过10亿元。

大多数“特许”消费金融公司都处于行业的前沿。

据相关财务报告显示，截至2017年底，兆联金融实现营业收入41.63亿元，同比增长171.60%；净利润11.89亿元，同比增长266.97%。吉藏消费金融去年实现营业收入132.36亿元，同比增长106%；净利润10.22亿元，同比增长9.77%。成立于2015年的即时消费金融已成为一匹黑马。据田燕在线贷款研究所统计，2017年其营业收入为46.68亿元，同比增长2654.43%；净利润5.78亿元，比上年的652.2万元增长近88倍。

然而，不可忽视的是，业绩两极分化越来越明显，杭州银行和华北银行的消费金融仍在亏损。在这一行业背景下，科技被认为是未来消费金融领域的核心竞争力。

科技成为未来的核心竞争力

无论是大数据还是人工智能，技术给新零售金融带来的能力体现在利用技术构建新产品和商业模式的能力上，这种能力可以覆盖更广泛的人群、提高效率、降低交易成本和产品价格以及降低风险。姜宁说，这也是真假金融技术的区别，而效率的提高体现在自动化和智能化改变了强调人力的运作模式。

在姜宁看来，如果借贷双方的交易效率提高了，但价格没有降低，风险没有得到很好的控制，就不能算是真正成功的金融技术。真正的金融技术实际上通过科技能力降低了边际服务的成本。

除了即时消费金融，海尔消费金融和中国邮政消费金融都将技术引入相关应用。据悉，海尔消费金融自主开发建设了云镜数据风险控制系统和智能连锁金融技术平台。两大金融技术应用的成果提高了海尔判断和控制消费者金融风险的能力。

中国邮政消费金融科技的建设是利用目前的核心风险控制技术，包括人脸识别、活体检测、ocr字符识别、智能信用审查、反欺诈模型等。，贯穿产品营销、贷款前欺诈调查、贷款审批和贷款后智能收款的整个生命周期。在贷款前的信用检测中，充分利用人工智能算法，构建“决策引擎”，实现风险规则的快速迭代和智能决策。在反欺诈中，利用复杂网络技术可以实时识别团伙欺诈，实现毫秒级跟踪，大大提高实时反欺诈效果。

此外，人工智能也备受期待。目前，人工智能在金融领域的应用已经涵盖了生物特征识别、大数据风险控制、智能营销、智能客户服务和智能采集。

可以预见，随着消费金融市场风险控制技术的不断创新，金融机构的反欺诈、反套现和贷后收款管理能力将逐步增强，这将为消费金融市场的发展提供良好的技术保障。从创新风险控制模式的应用现状来看，大数据、云计算、人工智能等技术融合是大势所趋。