今年“中考”难上加难 银行存款争夺战异常激烈

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定期存款利率相继上调，银行理财产品收益率持续上升，大额存单发行如火如荼...最近，记者发现，虽然离年中还有20多天，但银行间的存款之战已经提前开始。

“接近6月底，央行的mpa(宏观审慎评估)年中评估指日可待，监管机构近期的风险调查工作正在进行。这一系列因素加剧了商业银行尤其是中小银行的流动性压力。今年的‘高中入学考试’对银行来说更加困难。”一家股份制银行北京分行营业部负责人说。

当“对抗”存款时，

日前，记者作为客户来到北京金融街(000402)附近的几家银行了解存款利率情况，发现工行、中行、建行等银行的普通存款利率都有一定程度的上升，从7%到30%不等。

其中，工银北京客户存款金额低于10万元时，3个月、半年和一年期存款年利率分别为1.353%、1.56%和1.8%，比基准利率高20%左右；如果客户存款金额大于或等于10万元，3个月、半年和一年的存款利率分别为1.43%、1.69%和1.95%，均高于基准利率30%。

与大银行相比，中小银行更加“激进”，存款利率提高了50%。

一家总部位于辽宁的城市商业银行金融街支行的账户经理告诉记者，该行三个月至三年期定期存款利率较中国人民银行基准利率提高了50%，而目前的五年期定期存款利率达到了4.8%。

记者注意到，为了留住客户的资金，银行也采取了降低活期存款利率的做法。大多数银行将存款利率定为0.3%，比央行活期存款0.35%的基准利率低近15%。“银行希望客户将活期存款转为定期存款，这更有利于留住客户存款。”上面的账户经理说。

不仅是普通存款，银行大额存款的利率也上升了。“20万元人民币的三个月、半年和一年期定期存款利率相对于央行基准利率分别上涨了40%、1.54%、1.82%和2.1%。如果达到30万元，两年期和三年期定期存款利率将会更高，分别达到2.94%和3.85%。”上述股份制银行北京分行营业部负责人告诉记者。

资金比以往任何时候都紧张

为了吸引资金，银行“战斗”的另一个战场是银行理财产品。根据溥仪标准的监测数据，过去6个月，银行理财产品的收益率一直保持持续上升趋势。从5月27日至6月2日，188家银行发行了1182种银行理财产品，其中预期收益封闭的人民币理财产品平均收益率为4.43%，同比增长0.01个百分点，创下今年以来的新高。

“六月是一个特殊的月份。一方面，跨季节资金需求增加，银行对资金的需求也增加；另一方面，6月底，该行即将再次迎来mpa评估。此外，由于美联储可能在6月加息，市场的流动性预期正在收紧。”溥仪标准的研究员陈力军说。

记者注意到，每年银行都会面临财务困难，但今年的情况更加复杂，提取准备金的情况更加严峻。许多业内人士将今年外汇储备配置的“特殊性”归因于政策环境的变化。

“最近监管的加强充分表明，去杠杆化的总方向没有改变。随着监管政策的实施，银行间投资链监管将进一步收紧，银行资产负债结构将进一步调整。在季度末，年中的mpa评估将被叠加，流动性可能会收紧。”广发证券(000776)首席银行分析师华牧表示。

“4月份以来，随着银行间整改帷幕的拉开，银行的资本压力不断加大，从年中开始，银行的存储压力持续上升。”一位股份制银行高管告诉记者。

央行的统计数据也证实了这一点。4月末，我国人民币存款余额为155.91万亿元，同比增长9.8%，增速分别比上年末和去年同期低0.5和3.1个百分点。

根据CICC的研究报告，存款不足进一步导致资产扩张放缓。在紧缩的货币政策和各种监管政策以及金融机构风险防范和去杠杆化的背景下，市场整体流动性吃紧，叠加银行信贷扩张放缓，基础货币和衍生货币下降，使得一般存款增长继续疲软。

近日，有媒体报道称，一些股份制银行人士透露，该行正面临更大的存款压力。为了满足银行间资金不应用于贷款的监管要求，银行已明确表示，只要存款不增加，就不会发放贷款，以防范流动性风险。

中小银行可以关注零售业务

那么，银行业的流动性紧缩会持续多久？

交通银行(601328)首席经济学家连平认为，在金融领域持续的风险控制和去杠杆化背景下，紧缩的货币政策短期内不会有太大变化。总的来说，市场流动性在中短期内可能处于轻度收紧状态。

中信证券(600030)在最新的研究报告中表示，央行的最低贷款利率在下半年仍将上调0。也就是说，央行也可能引导市场利率上升，而金融去杠杆化可能只进行了一半。

总的来说，今年肯定会成为银行系统监管的重要一年。在过去两年中，快速增长的银行间同业拆借链将面临严格监管，并将对债务方和资产方发布有针对性的监管要求。对于部分依赖银行间存单配置流动性的中小银行来说，严格的监管无疑是一个“致命的打击”。

“今年下半年，银行不仅面临着规模缩减，包括银行间、表外和财务管理，还面临着利差大幅缩小甚至颠倒的严峻考验。在经营压力下，许多银行内部资金转移定价的债务成本大幅上升。在信贷紧缩和成本上升的压力下，预计下半年贷款利率将会上升。国泰君安(601211)固定收益分析师秦汉表示。

“银行间负债和资产规模同步放缓是大势所趋，特别是银行间资产在银行资产负债表中的比重将进一步下降。过度依赖银行间业务的银行必须尽快改变思维，调整业务策略。对于中小银行，我们可以关注零售业务的转型。根据年报数据，利差压力对零售业务快速发展的银行影响不大。此外，必须放弃规模图和速度图，提高资产风险定价能力。”交通银行金融研究中心高级研究员刘建说。